кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета имени В. Ф. Яковлева
Наследникам умершего переходит все его имущество, в том числе обязательства.
В связи с развитием потребительского и ипотечного кредитования, а также распространением микрозаймов стал наиболее актуальным вопрос о наследовании долгов перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО).
Смерть заемщика не прекращает его обязательства по кредитам (займам), однако ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена пределами перешедшего к ним наследственного имущества. Это означает, что обязательства умершего, размер которых превышает его активы, не могут быть взысканы с наследников.
Необходимо учитывать, что в состав наследства входит не только обязанность по возврату суммы основного долга, но и обязательство по уплате процентов за пользование кредитом. Эти проценты продолжают начисляться и после смерти заемщика.
Иная ситуация с санкциями за неисполнение обязательств, к которым относятся проценты за неисполнение денежного обязательства, начисляемые в соответствии с законом (ст. 395 Гражданского кодекса РФ), и неустойки, предусмотренные договором.
В соответствии с частью 5 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ пени и штрафы за неисполнение обязательства по договору потребительского или ипотечного кредита (займа) до принятия наследниками наследства (то есть до момента их обращения к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство) не начисляются.
Таким образом, неустойка начисляется до момента смерти заемщика (эта сумма войдет в состав долгов, переходящих по наследству), затем для штрафных санкций устанавливается мораторий, вновь пени могут быть начислены с момента принятия наследства наследниками (и это уже будет их собственная ответственность).
Нужно отметить, что срок моратория не может превышать шести месяцев со дня открытия наследства (и будет меньше, если наследники приняли наследство до истечения полугода с момента смерти наследодателя).
Указанная норма вступила в силу с 1 сентября 2025 года. Законом о введении данных правил в действие (Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ «О внесении изменений в статью 14 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“») предусмотрено, что они применяются и к договорам, заключенным до 1 сентября 2025 года, в части прав и обязанностей, которые возникнут после указанной даты.
При этом нужно иметь в виду, что аналогичная позиция была высказана Верховным Судом РФ еще семь лет назад в пункте 10 Обзора судебной практики № 2 за 2018 год. Таким образом, хотя данный подход и не был закреплен в законе, безусловно, он и раньше учитывался как судами, так и финансовыми организациями.
Многие банки по собственной инициативе приостанавливали начисление штрафных санкций после получения сведений о смерти заемщика.
Теперь недопустимость взимания неустоек в период с момента смерти должника до даты принятия его наследниками наследства установлена законодательно и должна стать общей практикой на рынке финансовых услуг.
В связи с развитием потребительского и ипотечного кредитования, а также распространением микрозаймов стал наиболее актуальным вопрос о наследовании долгов перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО).
Смерть заемщика не прекращает его обязательства по кредитам (займам), однако ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена пределами перешедшего к ним наследственного имущества. Это означает, что обязательства умершего, размер которых превышает его активы, не могут быть взысканы с наследников.
Необходимо учитывать, что в состав наследства входит не только обязанность по возврату суммы основного долга, но и обязательство по уплате процентов за пользование кредитом. Эти проценты продолжают начисляться и после смерти заемщика.
Иная ситуация с санкциями за неисполнение обязательств, к которым относятся проценты за неисполнение денежного обязательства, начисляемые в соответствии с законом (ст. 395 Гражданского кодекса РФ), и неустойки, предусмотренные договором.
В соответствии с частью 5 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ пени и штрафы за неисполнение обязательства по договору потребительского или ипотечного кредита (займа) до принятия наследниками наследства (то есть до момента их обращения к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство) не начисляются.
Таким образом, неустойка начисляется до момента смерти заемщика (эта сумма войдет в состав долгов, переходящих по наследству), затем для штрафных санкций устанавливается мораторий, вновь пени могут быть начислены с момента принятия наследства наследниками (и это уже будет их собственная ответственность).
Нужно отметить, что срок моратория не может превышать шести месяцев со дня открытия наследства (и будет меньше, если наследники приняли наследство до истечения полугода с момента смерти наследодателя).
Указанная норма вступила в силу с 1 сентября 2025 года. Законом о введении данных правил в действие (Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ «О внесении изменений в статью 14 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“») предусмотрено, что они применяются и к договорам, заключенным до 1 сентября 2025 года, в части прав и обязанностей, которые возникнут после указанной даты.
При этом нужно иметь в виду, что аналогичная позиция была высказана Верховным Судом РФ еще семь лет назад в пункте 10 Обзора судебной практики № 2 за 2018 год. Таким образом, хотя данный подход и не был закреплен в законе, безусловно, он и раньше учитывался как судами, так и финансовыми организациями.
Многие банки по собственной инициативе приостанавливали начисление штрафных санкций после получения сведений о смерти заемщика.
Теперь недопустимость взимания неустоек в период с момента смерти должника до даты принятия его наследниками наследства установлена законодательно и должна стать общей практикой на рынке финансовых услуг.
