Комментарий эксперта:
Сергей Афанасьев — специалист по международному страхованию, аналитик независимого проекта Insure Travel

– Сергей, что представляет собой страхование от несчастного случая и откуда возникает путаница с медицинской страховкой?

– Путаница появляется из-за того, что оба вида защиты часто включаются в один туристический полис и связаны с травмами. Однако суть у них принципиально разная. Медицинская страховка работает по принципу возмещения расходов: она оплачивает лечение, пребывание в клинике, медикаменты, транспортировку и экстренную эвакуацию. Страхование от несчастного случая – это не оплата услуг, а денежная компенсация, которая выплачивается при наступлении конкретного события: травмы, инвалидности или гибели застрахованного.

Проще говоря, медицинский полис закрывает счета от врачей, а страховка от НС выплачивает деньги самому человеку или его близким. При этом размер выплаты никак не связан с тем, сколько стоило лечение.

– Когда в поездке страхование от несчастного случая действительно оправдано?

– В тех ситуациях, где риск серьезных последствий заметно выше среднего. Речь идет об активных путешествиях, физически нагруженных видах отдыха, работе за границей и длительном пребывании в странах с ограниченной медицинской инфраструктурой.

На практике это может быть:

• горный туризм, альпинизм, треккинг;
• дайвинг, рафтинг, каякинг;
• командировки в регионы с повышенной травмоопасностью;
• работа или экспедиции в удалённых районах;
• поездки, где возможна длительная утрата трудоспособности.

В таких случаях полис от несчастного случая становится финансовым резервом на случай серьёзных последствий.

– А бывают ситуации, когда такая страховка обязательна?

– Да, и их довольно много. В первую очередь это касается спорта и организованных активностей. Для участия в соревнованиях, марафонах, горных забегах, альпинистских программах или спортивных сборах организаторы часто требуют именно полис от несчастного случая.

Причина проста: медицинская страховка покрывает лечение, но не компенсирует инвалидность или гибель. А эти риски имеют совершенно другую природу.

Отдельная категория – служебные поездки и командировки. Если сотрудник получает травму или погибает за границей, у работодателя возникают финансовые и юридические обязательства. Медицинский полис их не закрывает. Именно поэтому в корпоративных программах страхование от несчастного случая нередко является обязательной частью пакета – как инструмент управления рисками и фиксированной ответственности.

– Что обычно входит в покрытие страхования от несчастного случая?

– Условия всегда заранее определены в договоре и не зависят от стоимости лечения. Чаще всего полис предусматривает:

• выплаты при получении травм (переломы, разрывы связок, ЧМТ и т. д.);
• компенсацию при установлении инвалидности;
• выплату в случае смерти застрахованного;
• иногда — выплаты при временной нетрудоспособности.

Размер компенсации рассчитывается по таблице страховых сумм, указанной в полисе.
Важно понимать: страхование от НС не оплачивает лечение, операции и лекарства.

– Может ли такой полис заменить медицинскую страховку?

– Однозначно нет. И это принципиальный момент. Даже при крупной страховой сумме по НС все медицинские расходы за границей без туристического медицинского полиса придётся оплачивать самостоятельно. Правильный подход — использовать оба инструмента вместе:

• медицинская страховка покрывает лечение, госпитализацию и эвакуацию;
• страхование от несчастного случая обеспечивает денежную компенсацию.

– Можете привести пример, когда страховка от НС сыграла ключевую роль?

– Классический сценарий – серьёзная травма в горах. Медицинский полис полностью закрывает эвакуацию вертолётом, лечение и стационар, что особенно важно для тех, у кого оформлена страховка для учебы за границей.

Но после возвращения домой человек может надолго выпасть из работы, проходить реабилитацию или столкнуться с инвалидностью. В этот период выплаты по НС помогают компенсировать потерю дохода и бытовые расходы, которые не относятся напрямую к медицинским услугам.

– По каким причинам возможен отказ в выплате по страховке от несчастного случая?

– Наиболее частые основания стандартны для страховой практики:

• травма получена при незаявленном виде активности;
• алкогольное или наркотическое опьянение;
• умышленное причинение вреда;
• участие в незаконных действиях;
• грубое нарушение правил безопасности.

Кроме того, при НС оценивается именно характер и причина травмы, а не сам факт обращения к врачу.

– Какой главный вывод вы бы дали путешественникам?

– Медицинская страховка – это обязательная база для любой поездки.
Страхование от несчастного случая – разумное и часто необходимое дополнение там, где возможны тяжёлые последствия и финансовые потери.

Именно их сочетание обеспечивает полноценную защиту за границей.

Реклама. ИП Аникеев Василий Александрович
ИНН 780714172943