кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданского права Уральского государственного юридического университета имени В. Ф. Яковлева
В деятельности судов в течение последних нескольких лет постепенно формируется практика защиты граждан от последствий мошеннических действий в банковской сфере (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 08.04.2025 № 12-КГ25-1-К6 и другие акты). Одним из распространенных и широко известных способов мошенничества является понуждение потерпевшего к получению кредита в банке с последующим переводом полученного кредита неизвестным лицам. Злоумышленники представляются сотрудниками правоохранительных органов, убеждают потерпевших оформить кредит, перевести деньги на «безопасные счета» или противоправно получают доступ к системе мобильного банка. В результате потерпевший остается без денег, но формально становится стороной договора займа.
Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожной сделкой. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего кредитный договор, права которого нарушены заключением такого договора (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Суды отмечают, что при рассмотрении споров о признании недействительным кредитного договора особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. Оценке подлежит реакция банка на наличие признаков совершения банковской операции без добровольного согласия клиента — какие действия были совершены, если перевод денежных средств, вероятно, был совершен под влиянием мошенников. Формальное зачисление денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет заемщика с одновременным списанием на счет другого лица еще не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
Некоторые признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента приводятся в Приказе Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525»: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Другим критерием является наличие у банка информации о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах или по электронной почте.
Признание кредитного договора недействительным означает, что такой договор не порождает правовых последствий для потерпевшего заемщика. Если требование о недействительности кредитного договора заявлено в качестве встречного иска по делу о взыскании долга по этому договору, то при установлении неосмотрительности банка при выдаче кредита суды отказывают во взыскании задолженности. На основании решения суда сведения о задолженности исключаются из бюро кредитных историй.
Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожной сделкой. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего кредитный договор, права которого нарушены заключением такого договора (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).
Суды отмечают, что при рассмотрении споров о признании недействительным кредитного договора особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. Оценке подлежит реакция банка на наличие признаков совершения банковской операции без добровольного согласия клиента — какие действия были совершены, если перевод денежных средств, вероятно, был совершен под влиянием мошенников. Формальное зачисление денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет заемщика с одновременным списанием на счет другого лица еще не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
Некоторые признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента приводятся в Приказе Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525»: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Другим критерием является наличие у банка информации о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах или по электронной почте.
Признание кредитного договора недействительным означает, что такой договор не порождает правовых последствий для потерпевшего заемщика. Если требование о недействительности кредитного договора заявлено в качестве встречного иска по делу о взыскании долга по этому договору, то при установлении неосмотрительности банка при выдаче кредита суды отказывают во взыскании задолженности. На основании решения суда сведения о задолженности исключаются из бюро кредитных историй.