Наличие хронических заболеваний превращает оформление личного страхования в сложную задачу. Многие заемщики сталкиваются с отказами или предложениями по завышенным тарифам из-за проблем со здоровьем. Специалисты рекомендуют заранее изучить позицию страховщиков по конкретным диагнозам. Понимание особенностей страховки жизни для ипотеки при медицинских ограничениях помогает найти приемлемое решение.

Какие заболевания создают проблемы при страховании

Сердечно-сосудистые патологии возглавляют список сложных случаев. Гипертония, ишемическая болезнь, перенесенные инфаркты заставляют страховщиков насторожиться. Легкая гипертония первой степени под контролем может не создать препятствий, но серьезные нарушения приведут к отказу или многократному увеличению стоимости.

Эндокринные расстройства требуют детального рассмотрения. Компенсированный сахарный диабет второго типа при стабильных показателях обычно страхуется с надбавкой 30–50 %. Диабет первого типа с инсулиновой зависимостью вызывает серьезные сложности — большинство компаний отказывают или выставляют запредельные тарифы.

Онкологические заболевания в анамнезе практически исключают возможность страхования. Даже при успешном лечении и длительной ремиссии страховщики видят высокий риск рецидива. Исключение составляют случаи полного излечения более пяти лет назад без признаков возврата болезни.

Психические расстройства и неврологические проблемы тоже создают барьеры. Депрессия под наблюдением врача, эпилепсия, панические атаки — все это основания для отказа или существенного повышения тарифа. Страховщики опасаются суицидальных рисков и непредсказуемого течения таких состояний.

Как проходит медицинский андеррайтинг

Первый этап — заполнение подробной анкеты о состоянии здоровья. Вопросы касаются текущих заболеваний, операций за последние годы, регулярного приема лекарств, обращений к врачам. Ложные сведения приведут к отказу в выплате при страховом случае, поэтому важна честность.

При наличии хронических патологий страховщик запрашивает медицинские документы:

• Выписки из амбулаторной карты за последние 2–3 года.
• Результаты анализов и обследований по профильному заболеванию.
• Заключения специалистов о текущем состоянии и прогнозе.
• Информация о принимаемых препаратах и эффективности терапии.

Дополнительное медицинское обследование назначается при серьезных диагнозах. ЭКГ, УЗИ, анализы крови проводятся в клиниках — партнерах страховщика за его счет. Результаты помогают оценить реальное состояние здоровья и спрогнозировать риски.

Врач-эксперт компании анализирует всю информацию и принимает решение. Возможны три варианта: одобрение по стандартному тарифу, одобрение с повышающим коэффициентом, отказ в страховании. Процесс занимает от недели до месяца в зависимости от сложности случая.

Сколько стоит страхование с хроническими болезнями

Повышающие коэффициенты варьируются от 1,3 до 3 в зависимости от тяжести заболевания. Компенсированная гипертония добавит 30–50 % к базовому тарифу. На страховую сумму 2 миллиона вместо 10–12 тысяч придется заплатить 15–18 тысяч ежегодно.

Сахарный диабет второго типа при стабильных показателях увеличивает стоимость в полтора-два раза. Стандартный полис за 20 тысяч обойдется в 30–40 тысяч. Это серьезная нагрузка на бюджет, но часто единственный способ получить низкую процентную ставку по кредиту.

Заболевания щитовидной железы под контролем дают надбавку 20–40 %. Бронхиальная астма легкой степени увеличивает тариф на 40–60 %. Язвенная болезнь в стадии ремиссии добавляет 25–35 % к базовой цене полиса.

Маркетплейс Финуслуги помогает найти страховщиков, лояльных к определенным диагнозам, сравнить условия программ для людей с хроническими заболеваниями и выбрать оптимальный вариант по соотношению «цена — покрытие».

Некоторые компании специализируются на сложных случаях и предлагают более выгодные условия, чем массовые страховщики. Тарифы могут отличаться на 20–30 % при одинаковом диагнозе. Поиск такой компании требует времени, но окупается существенной экономией.

Что делать при отказе в страховании

Попробуйте обратиться в другую компанию из списка аккредитованных банком. Подходы к оценке рисков различаются — один страховщик откажет, другой одобрит с надбавкой. Иногда помогает смена формулировки диагноза или предоставление дополнительных справок о стабильности состояния.

Рассмотрите вариант страхования только от несчастных случаев без покрытия заболеваний. Это дешевле и доступнее при серьезных хронических патологиях. Банк может принять такой полис, хотя разница в ставке будет меньше, чем при полноценной защите.

Откажитесь от добровольного страхования жизни и смиритесь с повышенной процентной ставкой. Посчитайте экономику: если разница в ставке 1,5 %, а стоимость полиса с надбавками составляет 1 % от суммы кредита, имеет смысл страховаться. Если полис обходится дороже — отказ выгоднее.

Привлеките созаемщика без проблем со здоровьем и застрахуйте его вместо себя. Банку важно наличие полиса на одного из платежеспособных участников сделки. Молодой здоровый созаемщик получит стандартный тариф без надбавок.

Попросите работодателя включить вас в корпоративную программу страхования. Групповые полисы имеют упрощенный андеррайтинг — компании лояльнее относятся к хроническим заболеваниям при массовом страховании коллектива. Тарифы тоже ниже индивидуальных.

Юридические аспекты и защита прав

Страховщик не имеет права запрашивать полную медицинскую карту без вашего согласия. Предоставляйте только документы, относящиеся к конкретным заболеваниям, указанным в анкете. Избыточная информация может сработать против вас.

При отказе требуйте письменное обоснование с указанием причин. Это поможет понять, какие именно аспекты здоровья вызвали опасения. С мотивированным отказом проще обратиться в другую компанию, заранее подготовив дополнительные справки по проблемным моментам.

Сокрытие информации о болезнях опасно. При наступлении страхового случая компания запросит полную медицинскую историю. Обнаружение недостоверных сведений в анкете станет основанием для отказа в выплате. Семья останется с долгом перед банком и без компенсации.

Обжалование решения возможно через руководство страховой компании или финансового омбудсмена. Если отказ кажется необоснованным, соберите дополнительные медицинские заключения и требуйте пересмотра. Иногда это приводит к положительному результату.

Реклама. ПАО “Московская Биржа ММВБ-РТС”
ИНН 7702077840